Kredyty gotówkowe od lat cieszą się dużą popularnością wśród klientów banków. Konsumenci korzystają z dodatkowego finansowania z różnych przyczyn, a następnie spłacają powiększone o odsetki zobowiązanie w wyznaczonych ratach. Kiedy kredyt gotówkowy może się przydać i jak rozsądnie wybrać ofertę banku?
Wśród najpopularniejszych produktów bankowych oprócz kont osobistych, rachunków oszczędnościowych czy kart kredytowych bez wątpienia należy wymienić kredyty gotówkowe.
Zobowiązania tego typu zalicza się do grypy kredytów konsumenckich, wobec czego zasady ich udzielania oraz zapisy umowy kredytowej określa Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Zawarte w niej przepisy regulują także maksymalną kwotę zobowiązania gotówkowego, która wynosi 255 550 zł. Oprócz tego zasady udzielania i spłaty kredytów gotówkowych określa m.in. prawo bankowe oraz kodeks cywilny.
Kredyt gotówkowy w odróżnieniu od zobowiązania celowego można przeznaczyć na dowolny wydatek (pod warunkiem że nie jest on związany z prowadzoną działalnością gospodarczą, ponieważ jest to zobowiązanie konsumenckie).
Należy również dodać, że umowa kredytowa, w wyniku której powstaje zobowiązanie, nie uwzględnia obowiązku konsumenta wobec banku co do informowania o przeznaczeniu pożyczonych pieniędzy.
Konsument wnioskuje więc o określoną kwotę, a następnie (w przypadku pozytywnej decyzji banku i na skutek podpisania umowy pomiędzy dłużnikiem a wierzycielem) otrzymuje pożyczone środki finansowe, najczęściej na wybrany rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.
Polacy decydują się w tym zakresie skorzystać z ofert banków z różnych przyczyn (w 2022 roku wartość zobowiązań zaciągniętych przez konsumentów wyniosła ponad 50 mld zł). Wśród nich można wymienić m.in.:
Proces wnioskowania o kredyt gotówkowy jest stosunkowo prosty (trwa o wiele krócej niż np. wnioskowanie o kredyt hipoteczny, który opiewa na wyższe kwoty oraz wymaga dopełnienia szeregu istotnych formalności).
Bardzo często wnioskowanie o kredyt i otrzymanie zobowiązania gotówkowego nie wymaga wychodzenia z domu. Jest tak m.in. w przypadku znacznej części tzw. pożyczek na wyciąg z konta. Co więcej, w sytuacji, gdy dana osoba jest już klientem wybranego banku, do którego składa wniosek, weryfikacja jego wypłacalności jest uproszczona i przebiega bardzo szybko.
Łatwość ubiegania się o zobowiązanie gotówkowe nie powinna być jednak jednoznaczna z pochopnym zaciąganiem kredytów. Należy pamiętać, że korzystanie z takiej usługi wiąże się z koniecznością terminowej spłaty rat. Na ich sumę składa się nie tylko pożyczona kwota, ale i naliczane odsetki oraz wszelkie inne koszty zobowiązania.
Kredyt gotówkowy jest bardzo popularny, dlatego można go znaleźć w ofercie praktycznie każdego banku. Poszczególne oferty instytucji finansowych różnią się między sobą warunkami i opłatami. Oczywiście rzeczywiste zapisy umowy kredytowej zawieranej pomiędzy danym klientem a bankiem są zależne od indywidualnych ustaleń stron.
Jednak już przed skontaktowaniem się z konkretną instytucją warto porównać jej ofertę z innymi bankami, aby finalnie wybrać najkorzystniejszą z perspektywy klienta opcję, tj. optymalną pod względem warunków spłaty, okresu kredytowania, wysokości pożyczki oraz jej wszystkich kosztów.
W tym celu warto posłużyć się rankingami oraz porównywarkami, które są dostępne za darmo w sieci. Przykładowo narzędzie znajdujące się pod adresem www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe zestawia ze sobą oferty od różnych banków i porównuje je na podstawie danych dostarczanych bezpośrednio przez te instytucje. Najważniejsze parametry, które wzięto pod uwagę to: RRSO i składające się na nie oprocentowanie oraz prowizja.
Istnieje szereg parametrów i pojęć, na które należy zwrócić uwagę podczas wyboru oferty kredytu gotówkowego oraz zawarcia umowy z bankiem. Pozwoli to nie tylko świadomie wybrać najkorzystniejszą opcję, ale i w pełni zrozumieć wszelkie ustalenia i zapisy w dokumentach.
Jednym z najważniejszych parametrów jest wcześniej wspomniane RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik wykorzystuje się do porównywania ofert kredytów pod względem ich kosztów pod warunkiem, że mowa tu o zobowiązaniach o takim samym okresie kredytowania.
RRSO wyraża całkowity koszt kredytu. Oznacza to, że podczas wyliczania stopy bierze się pod uwagę prowizję i oprocentowanie, na podstawie którego naliczane są odsetki, opłaty przygotowawcze oraz wszystkie inne koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania.
W każdej umowie kredytowej musi znaleźć się informacja na temat okresu kredytowania. Zapis ten oznacza cały przedział czasowy od chwili, gdy zobowiązanie zostanie przyznane klientowi, a środki finansowe trafią na jego konto, aż do momentu jego całkowitej (zgodnie z założeniami umowy) spłaty.
Krótszy okres kredytowania, tj. rozłożenie pożyczki na mniejszą ilość wyższych rat jest pewnego rodzaju sposobem na redukcję kosztów kredytu (wynika to z mniejszej ilości odsetek do spłaty). Osoby, które są w stanie regulować stosunkowo wysokie raty, mają również możliwość sprawnej spłaty kredytu i pozbycia się zobowiązania wobec banku.
Długi okres kredytowania niesie natomiast za sobą możliwość spłaty niższych rat, które z założenia nie będą obciążać domowego budżetu. Z drugiej strony wiąże się jednak z wyższą sumą odsetek, a więc wyższym kosztem całkowitym zobowiązania.
Bardzo ważną kwestią jest również wybór rodzaju oprocentowania. Wyróżnia się oprocentowanie stałe (niezmienna stopa bazowa, najczęściej przez ustalony w umowie okres, np. kilka lat) oraz oprocentowanie zmienne (zależne od wahań stóp procentowych).
