Jeszcze kilka lat temu większość klientów wierzyła, że doradca kredytowy po prostu pomaga znaleźć najlepszą ofertę. Dziś coraz więcej osób zaczyna zadawać sobie pytanie: czy bank naprawdę chce znaleźć dla klienta najtańszy kredyt, czy raczej sprzedać produkt, na którym zarobi najwięcej?
To pytanie nie jest przypadkowe. Rynek finansowy bardzo się zmienił. Rosnące prowizje, targety sprzedażowe oraz sztuczna inteligencja sprawiają, że proces wyboru oferty kredytowej staje się coraz mniej przejrzysty. Klienci przeglądają zestawienie kredytów gotówkowych, porównują RRSO i analizują oferty kredytowe, ale często nie wiedzą, co dzieje się po drugiej stronie systemu.
A tam coraz większą rolę odgrywają algorytmy, prowizje i sprzedaż.
Wiele osób wyobraża sobie pracownika banku jako spokojnego doradcę finansowego. W praktyce w wielu instytucjach finansowych sprzedaż kredytów przypomina klasyczny handel.
Doradcy mają:
Najczęściej podstawowa pensja nie jest największą częścią wynagrodzenia. Kluczowe są prowizje.
I właśnie tutaj zaczynają się kontrowersje.
Wysokość prowizji zależy od:
W przypadku prostych produktów prowizja może wynosić kilkadziesiąt lub kilkaset złotych. Jednak przy większych kredytach gotówkowych, pożyczkach konsolidacyjnych lub sprzedaży pakietowej sytuacja wygląda zupełnie inaczej.
Niektórzy doradcy mogą zarobić:
Do tego dochodzą:
Im więcej produktów sprzeda klientowi doradca, tym wyższy może być jego zarobek.
To właśnie dlatego część ekspertów zwraca uwagę, że system prowizyjny może wpływać na sposób prezentowania ofert.
To jedno z najbardziej niewygodnych pytań dla branży finansowej.
Teoretycznie klient powinien otrzymać najlepsze dostępne rozwiązanie. W praktyce jednak różne produkty dają różne prowizje.
Może się więc zdarzyć, że:
Nie oznacza to automatycznie nieuczciwości. Problem polega jednak na tym, że przeciętny klient nie ma pełnej wiedzy o mechanizmach sprzedaży.
Dlatego coraz więcej osób samodzielnie analizuje zestawienie kredytów gotówkowych oraz porównuje rzeczywiste koszty finansowania z wykorzystaniem porównywarek finansowych np. zestawień kredytów i pożyczek gotówkowych na procredito.pl
Do prowizji i targetów dochodzi dziś kolejny element: sztuczna inteligencja.
Jeszcze niedawno decyzje kredytowe podejmował głównie człowiek. Dziś coraz częściej kluczową rolę odgrywają algorytmy.
AI analizuje:
Banki tłumaczą, że dzięki temu:
Jednak krytycy zwracają uwagę, że algorytmy coraz częściej wpływają również na to, jakie oferty kredytowe są prezentowane klientowi.
To temat, który budzi coraz większe emocje.
W teorii systemy rekomendacji powinny pomagać klientowi znaleźć najlepszą opcję. W praktyce jednak wiele platform działa w modelu afiliacyjnym i prowizyjnym.
Oznacza to, że:
Klient widzi ranking albo zestawienie pożyczek gotówkowych i zakłada, że kolejność ofert jest całkowicie obiektywna. Tymczasem rynek finansowy jest dużo bardziej skomplikowany.
W niektórych przypadkach AI może wspierać sprzedaż produktów, które generują wyższe przychody dla instytucji finansowych.
To kolejna rzecz, która coraz bardziej irytuje klientów.
Dwie osoby:
mogą otrzymać zupełnie inne warunki kredytu.
Dlaczego?
Ponieważ algorytmy analizują setki dodatkowych parametrów. Sztuczna inteligencja coraz częściej korzysta z:
W efekcie oprocentowanie i dostępne oferty kredytowe mogą być częściowo personalizowane.
Dla banków to ogromna przewaga biznesowa. Dla klientów — coraz mniejsza przejrzystość.
To jedno z najbardziej kontrowersyjnych pytań.
W praktyce bank zarabia na:
Im wyższy koszt kredytu, tym potencjalnie większy przychód instytucji finansowej.
Dlatego część ekspertów uważa, że rynek kredytów coraz bardziej przypomina sprzedaż opartą na danych i algorytmach.
Klient często skupia się wyłącznie na wysokości raty. Tymczasem prawdziwy koszt finansowania może być znacznie wyższy.
Rosnąca popularność:
pokazuje, że konsumenci coraz częściej chcą samodzielnie sprawdzać rynek.
Jeszcze kilka lat temu większość klientów wybierała kredyt w swoim banku. Dziś użytkownicy analizują:
To właśnie dlatego dużą popularność zdobywają niezależne porównania oraz zestawienie kredytów gotówkowych dostępne online.
Eksperci coraz częściej podkreślają, że nie warto kierować się wyłącznie reklamą lub pierwszą propozycją banku.
Najlepiej:
Pomocne może być również niezależne zestawienie pożyczek gotówkowych oraz aktualne porównania dostępne online, np. na procredito.pl, gdzie można sprawdzić różne warianty finansowania i porównać aktualne warunki oferowane przez banki oraz firmy pożyczkowe.
Wszystko wskazuje na to, że wpływ sztucznej inteligencji na rynek kredytowy będzie dalej rosnąć.
Algorytmy będą:
Z jednej strony może to poprawić wygodę klientów. Z drugiej jednak zwiększa ryzyko sytuacji, w której decyzje finansowe staną się jeszcze mniej przejrzyste.
Klient może widzieć profesjonalnie przygotowane oferty kredytowe, ale nie mieć świadomości:
Jedno jest pewne: rynek finansowy zmienia się szybciej niż kiedykolwiek wcześniej. A osoby, które nie rozumieją mechanizmów prowizji, targetów i algorytmów, mogą podejmować decyzje kredytowe w oparciu o niepełny obraz sytuacji.
Aktualne zestawienie kredytów i pożyczek gotówkowych znajdziesz na procredito.pl
